中国居民可以购买美国保险吗？
Lisa Lee 豐盛投顧執行長
2023.03.06
点击蓝字进入微网站
首先，对非美国税务居民而言，您完全可以购买美国人寿保险！并且，您还可以做到免收入所得税和免遗产税。其次，由于美国未加入CRS，您的所有资产信息可以做到完全保密，不被泄露。宏信规划集团为美国税务局特别推荐的会计师事务所，由资深注册会计师，信托律师和财税规划师组成。团队拥有二十几年丰富的税务，资产配置，金融，保险与理财，家庭信托及财富传承经验，为您提供一站式家族办公室服务。据美国银行全球研究部称，美元在名义上处于本世纪初以来的最高水平，但实际上却处于上世纪80年代初以来的最强水平。该部门分析师预测，美元指数的长期走势将继续向上，并在未来成为走高的目标或阻力位。因此，从资产配置的角度来看，我们应该在任何时候都配置足够的美元资产。无论美元处于何种市场周期，都值得配置，因为美元类资产将成为全球投资者不可或缺的标配之一。从上图可以观察到，"保障财富安全"、"创造更多财富"以及"国内外资产配置一体化"已成为高净值人群和富裕家庭最为重要的三大财富目标。因此，值得探讨如何轻松地实现这三个目标，确保个人和家庭财富长期增值和稳定，并在各种系统性风险中得以穿越。配置美元资产的核心意义不在于外汇投机，而在于获得跨币种配置的多重优势：需要提醒的是，以美元计价的美国大额寿险作为底层保障类资产，是不错的选择。作为全球高净值人士和富裕家庭最常用的避税、避债和避险工具，美国寿险可谓攻守兼备。在国内持有美元的意义不大，因为投资渠道有限，回报率也不高。另外，美国人寿保险与其它国家或地区的寿险也存在着很大差异。美国寿险在全球寿险领域性价比最高，不仅保费便宜、杠杆高，而且功能全面、保障力度高、收益长期且稳健、身故理赔简单便捷。当市场处于牛市区间时，保单持有人可以充分享受市场带来的巨大红利，获得高额的投资回报；而在市场落入熊市区间时，保险公司又可以保障投资人的收益，确保投资人不会因市场波动而遭受损失。产品多样化美国是全球最发达的人寿保险大国，也是全球第一大保险市场。美国人寿保险市场成熟度高，已有超过260年的历史。美国人寿保险产品种类多样，能够适应不同客户的需求。其中，美国指数型万能寿险（IUL）是全球最先进的寿险产品之一，其保单现金价值与主要股市指数（如标普500）挂钩，做到保底锁利、复利生息，对于寻找具有更大上升潜力和税收优惠的退休收入的客户来说，IUL是很好的选择。此外，美国人寿保险的生前福利允许投保人在有生之年享用保单的价值，不仅仅是单一的资金传承给受益人。美国的保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能推向市场。此外，政府要求人寿保险公司的储备率必须维持在100%以上，平均行业储备率高达115%。这种严格的监管保证了投保人的资金安全，让资金成为专属于个人的无争议的资产。美国的保险市场竞争激烈，有多达800家人寿保险公司，使得美国保险的保费更低。同样是由于激烈的市场竞争和良好的健康水平，美国寿险的杠杆也非常的大。因此，美国人寿保险的保费约为中国的1/5，香港的1/3，可以让客户在购险时获得更大的性价比。另外，美国寿险公司根据最新的生命周期表来制定保费标准，这也可以让活得更久的人获得更便宜的保费。合理免税是美国人寿保险的一大优势，因为该国是“万万税”的国家，而人寿保险则有一定的税务优势。举例来说，如果考虑收入税，普通的退休账户在账户持有人去世后，继承人需要缴纳税款才能获得资金。但是，如果是人寿保险的赔偿金，则不需要缴纳税款，因为该笔钱会直接支付给受益人。除了免去税务烦恼，美国寿险还能对冲风险。举例来说，如果一个没有美国身份的投资人在美国购买了多个房产，他的子女可能会在继承这些房产时面临高额的遗产税，这种税率高达40%。在这种情况下，如果该投资人同时购买了美国寿险，那么如果他去世，其受益人可以使用寿险的赔偿金来支付高额的遗产税，从而保证资产的平稳传递。因此，合理避税和对冲风险使美国寿险不仅能够保障未来，而且能够优化资产配置，使客户更加得心应手地处理自己的资产。定向传承是指投保人可以按照自己的意愿指定保险受益人，一旦投保人去世，理赔金将直接支付给指定的受益人，不受婚姻、债务纠纷等因素的影响。在保单成立后，它受到美国保险法的保护和约束。这意味着，如果投保人在本国面临法律纠纷（例如破产）或财产被迫交割（例如离婚），保单本身不会受到影响。由于美国保险法的保护，保单不容易受到外部干扰，这让客户更加放心。在美国的保险市场中，由于法律和监管非常严格，几乎没有难以理赔的保单。理赔流程简单快捷，而且美国寿险讲究“严进宽出”，即在核实保单时比较严格，但一旦被保险人去世，赔偿流程开始启动，速度绝对是非常快的。美国公民只需向保险公司提供死亡证明和理赔申请单，即可申请赔偿，而非美国公民需要将死亡证明翻译成英文，之后在最快2周内，保险公司就会将赔偿金支付给受益人，让他们度过家人去世后最需要用钱的时期。相较于中国保单，美国保单写得更为概括，这对客户来说提供了更全面的保障。例如，美国保险业有一个“两年不可抗辩”的规定，即如果客户在办理保险时没有告知保险公司被保险人存在的健康隐患，在两年内被保险人去世或自杀时，保险公司在处理赔偿时发现这些隐瞒的信息，那么赔偿不成立，仅退还所有保费。但是在购买保险两年后，被保险人去世或自杀时，即使保险公司发现被保险人存在问题或有欺诈行为，根据“两年不可抗辩”规定，该公司也必须按照原先的合同支付赔偿。【声明】内容部分及图片来源于网络，本文章仅做分享不代表任何观点，如有侵犯您的权益，请先与我们联系，我们会第一时间进行处理。
