关于长期护理您不可不知的讯息!-Lisa Lee 豐盛投顧執行長

何谓长期护理？

长期护理，「长期」的意思，有可能几个月至数年内无法恢复，都需要专人照料生活起居。造成需要长期护理的原因，有可能是意外受伤、疾病，甚至老人痴呆症等。

一般长期护理服务，可在家中，由家人或居家助理提供，亦可在康复疗养中心或老人院，由专业人员照料。就保险界而言，只要有六、项生活起居功能无法自理(包括﹕洗澡、更衣、进食、行动、如厕，大小便失禁等)丧失，其中有两项符合90天无法恢复，便可属长期护理范畴。

长期护理，并不局限长者。美国目前一千一百万接受长期护理者中，几乎一半的人，年龄在六十五岁以下。不过，统计亦显示，六十五岁以上耆英，百分之四十三需要在某时期内接受长期护理；夫妇都超过六十五岁，其中一人需要护理的百分率高达七成；七十五岁以上的长者，需要护理的百分率为六成。

护理费用知多少？

长期护理费用，以不同地区及不同护理需要而有所不同。目前，在家中提供护理服务，每年大概要5万美元或以上；到疗养院，费用当然更高，起码平均每年为12万元。护理费用每年增加，其幅度比通涨率为高。经过通货膨胀有可能10后费用增加一倍，只要在疗养院住上数年(过去平均住院时间为三年左右)，便可能消耗中产家庭的大部份积蓄，甚至有可能房子都要卖掉。

Medicare医疗保险有用吗？

对长期护理而言，社安医疗保险(MEDICARE)作用不大，因它最长只能提供一百天护理服务，且规定在接受护理前，须先住医院起码三天，令急病或意外受伤人士难符合资格。更重要的，是得到社安医疗保险，必须病情渐渐好转才可使用，情况稳定但无改进时，社安医疗保险便会停付。因此，政府社安医疗保险，甚至HMO 或其他医疗保险，都不可用来支付长期护理费用。

低收入医疗保险有用吗？

社安局为低收入、低资产耆英提供的医疗保险(MEDICAID)，俗称「白卡」（在加州亦名为MEDI-CAL），可作长期护理。事实上，这项政府保障的最主要开支，便是长期护理费用。但是，该项医疗保险，有相当严格的收入和资产上限﹕单身者，本身资产价值不能超过二千元(自己房屋的净值不算)，收入亦有限制,可参考社安局的网站。

中产家庭如要取得MEDICARD长期护理保障，除了要符合以上条件之外，还要面对选择护理机构的问题，因政府支付的护理费用有限，加之不是每一个疗养机构都接受政府补助之病人。此外，用政府长期护理保障，将来受益人夫妇百年归老后，政府有权要求拍卖房产，以取回曾支付的费用。而且白卡的疗养机构因为是免费的服务是可想而知。

需要购买长期护理保险吗？

长期护理保险主要作用是保护家庭资产，免得当有需要被护理时由于费用庞大，销耗掉您所有的储蓄。资产不高低收入的家庭，可能有机会得到「白卡」的长期护理福利，所以未必需要自己花费去购买保险；对于资产净值高的家庭，自己有足够能力去负担护理费用，所以无需购买保险。但对于资产净值不多也不少的中产家庭，便要考虑购买长期护理保险。

很多打电话来询问长期护理保险的人都是已经面临要申请Medicare 也就是已经是65岁的耆英；这年龄层的人大部分已经退休了。开始考虑将来如果需要人照顾希望不要给儿女增加负担；但是很可惜的是这个年纪的人保费都太高了，要不然就是身体状况不好保险公司也无法接受他们的申请。所以假如决定购买保险的话，最适合的年纪应该是在四十到五十岁左右。

保险费用

最重要的决定因素，是受保人年龄和身体健康状态，以及取决投保金额，通常包括﹕保险期的长短、每天保障金额、取得保障前之等候期等。受保人年纪越轻，保费当然越低，但要付保费的时期也越长。同一样的保障内容，四十岁时购买，保费每年可能只要数百元；五十岁时购买，如果要保额高每年的保费可能要超过七八百元；六十岁才购买，每年保费可能达到接近一千元。

保险内容

保险期﹕有短期以及终身保障，保费不同将来理赔也不同，目前有三合一保险就是结合长期护理加储蓄加人寿保险在一张保单。这种好处有别于传统的长期护理保单，传统的长期护理保单就是你交保费如果到有一天人走了之后没有发生长期护理，那么你所交的保费就拿不回来；这种三合一的长期护理保险;就是即使没有发生长期护理,那么有一天人走了，受益人也有一笔理赔金。或者你如果活太久了钱不够，也可以从这种保单的现金账户提领现金出来先自己享受。所以这种三合一保单是目前最受欢迎的。

申请理赔等候期﹕通常是九十天后保险公司会去跟医生以及医院那边索取医疗记录，如果一切属实即可按照保单内容理赔。

税务优惠

政府为了鼓励中产家庭利用长期护理保险，而提供了扣税优惠，保险保费可放入报税表逐项扣税(ITEMIZED DEDUCTION)内，作为医疗费用扣税。

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