【人寿保险】举步维艰的疫情时代，保险还是刚需吗？-Lisa Lee 豐盛投顧執行長

疫情已持续三年了，我们很多人的生活完全被打乱了节奏，工薪阶层正在面临或已遭遇了被裁员、被降薪，创业者们也在面对投资失利、创业失败、企业凋零的困境。大家都在担心投资失败，担心收入持续下滑，担心家庭成员罹患大病……

有人说，消费都降级了，刚需没办法，保险还是等等吧。我们都在克制物欲，但同时，我们更要做好风险规划。对于绝大多数人，在没有足够的抗风险能力之前，保险就是刚需品。能将损失转移给保险公司的，就用保险来解决，保险的理赔款可以临时补充我们的资金缺口。投保可以等，但风险不会等，风险无处不在。

在此，我们说一说美国人寿保险的优势：

1. 保障全面，一张保单从养老到看病拥有多重功效

具有现金价值的人寿保单，除了身故理赔属性和理财属性外，还为客户提供了众多附加服务，如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重伤害等疾病预支付赔偿金等，这些条款扩大了保单的保障范围，真正做到了一份保单即可让客户享受到诸多的生前福利，也使人寿保单生前就能使用。

2. 享有税务优惠，资产长期保值和增值

美国寿险享有税务优惠，现金价值已复利增长，免缴资本利得税，理赔豁免所得税。非美国身份的人，保险理赔金无需缴纳任何税金；美国身份的人，保险理赔金可以免税或缓税，利用不可撤销信托，还可以完全免税。与美国传统的401K、IRA账户等养老方式相比，人寿保险收益更加稳定，增值潜力更大。

3. 投资回报稳健且可观，分散养老的风险

以指数型万能寿险IUL为例，其收益与全球股指挂钩。过去20年，IUL历史平均收益率基本保持在7%左右，其增值潜力巨大。产品还设置了“保底锁利”机制，当市场下行时，投资收益也保持在0%-2%，不会为负值。因此，投资人的策略账户几乎不会有损失，能够最大限度分散养老风险。

4. 产品灵活，能够维持个人和家庭财务稳定

具有现金价值的人寿保单可以用于“退休金”，无论在退休前，还是退休后，通过保单提领或贷款的方式，都可以获得现金，对养老金进行补充。此外，一旦发生意外，保单受益人，如老伴或者子女，可以获得一笔赔偿金，为家庭提供财务保障，避免家人陷入财务困境。

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