其实我在美国很多年，也算是接触够很多的新手妈妈和老手妈妈。见过宝宝新手爸妈出生时的喜悦，也见过新生儿生病时宝妈的不知所措。

曾今有一位新手妈妈，由于先生忙于工作，所以自己一个人在美国待产。生产当天我守在产房外焦急的等待，当我们觉得一切都顺利时，她家宝宝在1岁时不小心感染了肺炎，跑医院就成了她那段时间的必修课。看着宝宝呼吸困难、烦躁不安的样子，她难过不已，恨不能替他生病。而更雪上加霜的是，由于宝宝年龄太小，肺炎的治疗难度大、病程也长，治疗费用也随之增高。每次进医院，都要花费很多的费用， 她不得不面临着精神和物质上的双重打击。

这位朋友的经历并非特例——要知道，肺炎可以说是新生儿时期最常见的感染性疾病了。它的发病率和死亡率都很高， 我国每年都有3万名儿童因肺炎夭折，大约每 17 分钟就有一名 5 岁以下儿童死于肺炎。

还有一位朋友赴美生子很开心，可是当孩子落地的那一刻便成了全家人甜蜜的负担，由于消化系统没有发育好，所以在美国住院治疗了一周，治疗确实顺利，服务确实好，可是一周的治疗费用已经到高至25万美金。没有提前购买孕中险的她只能自付这些费用。

生儿肺炎的治疗费用虽高，但对绝大多数家庭来说，都是可以负担得起的。而有一类疾病的治疗费用，即便是一个有着稳定收入和积蓄的中产家庭，也有可能会面临捉襟见肘的困境，这就是灾难性医疗支出。通常来说，当一个家庭需要自付的医疗费达到可支付能力的 40% 时，就认为这个家发生了灾难性的医疗支出。拿我们熟悉的白血病为例，在儿童癌症发病率排行榜中，白血病高居榜首。它的治疗过程艰辛而漫长，化疗、配型、移植、抗感染、抗排异、免疫系统重建……患者想要赢回生命，往往需要以灾难性的医疗支出为代价。

如今，白血病已经有了一套较为成熟而有效的治疗方案，儿童最为常见的急性淋巴细胞白血病治愈率已能达到70％-80%。当然了，别说是70%，即便只有1%的概率，父母们也会为了孩子去尝试。但所有的尝试都是有代价的。

据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，患白血病的儿童中，接受化疗的家庭平均花费在30万左右，而接受造血干细胞移植的患者需要花费60万-80万左右，花费最多家庭费用更是高达一百多万。也因如此，在所有需要进行造血干细胞移植才能治愈的儿童当中， 仅有 30% 的孩子完成了移植手术。而剩下70%未进行移植手术的孩子，一大半的原因都是由于治疗费用昂贵，家庭无法负担。

对于新生儿来说，家，是他们从妈妈肚子里出来后，待得时间最久的地方。

相较于已经能跑会跳的孩子来说，整天待在家里的新生儿面临意外伤害的风险要小的多，但父母们也不能掉以轻心。因为有些时候，家也可能会成为最危险的地方。

自从有了 宝宝之后，家里的大人们就开始了操碎心的日常：夜不敢寐，殚精竭虑，孩子远离视线中一秒钟，就要开始心惊胆战。但是，再小心谨慎的家长，也不能让孩子完全的避免意外。要想无风险的养大一个孩子，实在太难了。

——在我国 ，意外伤害是造成 0～14 岁儿童死亡的主要原因，而家庭更是发生儿童意外伤害最常见的场所，其次才是道路、公园等看起来更危险的地方。

在有了孩子的那一刻起，未来的教育费用就成了父母们不得不考虑的大问题。日常的各种辅导班、培训班等支出必不可少；如果孩子今后有出国留学的打算，还需要再准备一笔几十万，甚至上百万的资金。这些资金从何而来？完全依赖于父母的资金储备和规划。

如果在孩子的成长过程中，父母没有提前把这部分资金规划好，一旦家里出现了变故，比如父母一方失业或者生病，就很有可能导致孩子的教育受到重大影响。

有经验的妈妈在来赴美生子前通常会咨询我两件关于保险的事情。

1. 孕中险，也就是怀孕期间的保险以保障孕妈妈和新生儿的医疗。

2. 人寿保险，以保障意外发生和解决孩子教育金的问题。在过去，大部分人都认为保险只是花钱买安心，小孩子被保护的很好，那就会降低意外的发生，也就没有必要够买保险了。但是，时代在进步，产品在更新。保险的价值也不仅仅只是保障了。

我发现好多客户都特别想给自己在美读书或工作的孩子配置美国人寿保险，这些孩子要么已有美国护照，要么已拿到绿卡或正在办理绿卡的过程中，只要父母有经济能力，给孩子购买人寿保险很有必要。

在此，我们需要强调一点：如果父母给自己年幼的美国出生宝宝购买人寿保险，前提条件是父母已配置了人寿保单，对于可保金额，不同保险公司还有其具体的规定。

首先，我们说一说给孩子配置人寿保险的优势：

● 大部分家长长期生活在国内，对美国金融产品了解得甚少，不敢盲目投资，把美元放在银行账户产生的利息很少，扣除每年账户管理费和利息税等额外支出，所得的银行存款的收益很有限，还要对抗通货膨胀。选择给孩子配置美国人寿保险，既能分享美国资本市场的增长红利，又给孩子多一份保障。

● 多一种藏钱的办法，如果有经济实力，家长在给自己配置保单之后，再给孩子配置人寿保单，不仅为每个人提供了保障，还不影响孩子拿助学金，因为人寿保单不算作家庭资产，申请助学贷款时不用考虑人寿保险的价值。

● 为孩子配置人寿保险，孩子年轻，保费低，杠杆高。另外，提早配置，以防孩子未来身体出现疾患，丧失投保的资格。

● 孩子的未来需要资金的地方数不清，并且孩子终究也要建立自己的家庭，作为父母在有经济能力时，为孩子配置人寿保险就是对孩子的未来进行资产规划，意义重大。

● 给孩子配置人寿保险，相当于家长在给孩子进行免税的增值储蓄理财，其税务优势和规避风险的功能，是其它资产无法替代的。比如好多家长在美国购置了房产，房产作为资产配置中必不可少的种类，也不能无限量地配置，因为我们不得不考虑房产的税负和持有成本，这必须要用人寿保险的税务优势来对冲。

其次，我们来分析一定要给孩子买人寿保险的原因：

给孩子买保险前，大人保障要先做足！有了孩子之后，父母都想给他们最好的，预算能多高就多高。事实上，除了孩子本身会面临的风险，最大的风险其实是父母重疾或身故，导致孩子没有人照顾。大人是孩子的保护伞，孩子生了病，有家长来呵护遮风挡雨，家长生了病家庭却丧失了收入来源。

因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。我们应该在父母保障充足的情况下，再去考虑给孩子搭配保险，这其实相当于给孩子上了双重保障。我们在美国，如果小孩要买保险，一般是需要父母有相应的保额，比如，孩子要买100万，父母必须要有100万的保额，当然每家公司的具体情况不同，可以咨询专业经纪人。

最后，小孩在申请人寿保单时候，可能会遇到的问题

寿险是任何年龄层人士都需要的保障，因为保险的目的是防范意外的发生，所以越早购买越好。小孩售卖保险是不需要做抽血检查的，所以获得保单的机会是大很多。

如果是单独小孩自己的保单只能选择终生寿险，小孩不能单独购买定期寿险；除非小孩是以额外受保人加上额外条款的形式在父母的保单里面，这样小孩也可以获得定期寿险的保障。

人寿保险的作用和目的是取代受保人的人生价值，而这种人生价值一般以收入水平和年龄来作为衡量，小孩没有收入，所以能够购买的保单保额是有限制的。

一般加州的要求是小孩只能购买父母保额的一半，而且不能超过一定额。很多保险公司会把小孩保单的最高额限制在50万或者100万以内。如果小孩需要购买大额的寿险必须要有特殊的原因，而这些案件在每间保险公司都会有特别的审核程序。

小孩的月费的确会比成人的低，但这并不代表小孩就便宜。因为一般小孩在购买寿险的时候，在未成年之前，保费级别并不是最好的级别，而且有些保险公司还是按照抽烟人士的基本来收取保费的。但是在小孩成年以后，保险公司会根据小孩当时的情况作出调节。

例如，未成年之前购买寿险，获得的级别是标准抽烟级别，在小孩成年以后，如果没有抽烟，那么保险公司可以把级别调节为标准。如果该小孩成年以后接受血液检验，假如结果非常好，那么保险公司可以把级别调整为最好的级别。有些保险公司会做自动调节，但有些公司需要受保人自己申请更改。级别的调节可以节省保单的费用，这样可以增强储蓄效果。

在加州，小孩购买寿险是不需要进行血液检查的，但大部分的公司会要求家长进行电话访谈。而且保险公司也会调取小孩的医疗历史报告。所以小孩在申请寿险的时候是父母作为申请人填写申请表，保险公司同样会有审核过程；通常小孩的保单审核过程都很快。

所有希望通过寿险进行储蓄的保单，都必须要有额外的投入，因为保险本身是有费用的，在支付所有费用以后剩下的余额才起到储蓄的作用。小孩的保单月费本来就低，要起到很好的储蓄效果并不容易。所以在考虑储蓄的情况下，父母的保单会起到更大的作用。而且如果以教育经费的原因进行储蓄，小孩的保单是很难能够存到大额的现金的价值。

写在最后最后给你的话

购买小孩保单的时候，家长最好以保障为前提，当做送自己小孩一份终生的礼物，只有保险可以陪着自己的小孩老去，这是爱的最好见证，因为父母始终都是爱孩子，给孩子送一份保单，就是让这种爱一直持续，没有后顾之忧！

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