最近国内的“增额终身寿险”由于其可以灵活减保支取保单内的现金而导致“长险短做风险”遭监管多次点名，据悉目前监管已经就高现价和可以灵活减保的增额终身寿险做出了限制。
那么 ⊙什么是“增额终身寿险”？ ⊙一直疯传的9.01%年收益是否真实？ ⊙美国是否也有那么棒的产品并且不会下架？ 今天为对增额终生寿险感兴趣，又或者说对最有优势的美元保单感兴趣的朋友解说一下。 划 重 点 { 终身寿险即保障终身，无论是否发生事故，只要身故就能获得赔偿，主要侧重于理财和财富传承。 其中，终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。 定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，寿险的保额有多少，身故/全残就赔多少钱，杠杆更高。 而增额终身寿险的保额是逐年增长的，寿命越长，保额就越高。 “增额终身寿险”单从字面上理解，有三个关键词：增额、终身、寿险。 它作为终身寿险的一种，最主要的优势在于它的“增额”。 “增额”就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，即年龄越大，相应的保额会越来越多。 同时，它还具备了高现金价值，可减额领取。 增额终身寿险实际上是保险公司设计的一个包含身故保障及储蓄账户的保险，让客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。} 信泰如意尊2.0
实际上美国所有的分红险都是“增额终生寿险”，也就是说，保额可以随着现金值的增长而增值。保单内的现金价值除了有保证的固定利息收益，每年还有额外分红，且投保人可以随时支取这些现金值。 以下为美国最佳的分红险产品方案与如意尊的对比： ☆蓝色和绿色字体为美国万通分红险的数据 从以上对比可以看出来美国的分红险有着绝对优势，需要说明的事项： 1.保单贷款： 国内的增额终生险: 最多可以贷出现金价值的80%，且6个月内必须还，可以只还利息； 美国的分红险: 最多可以贷出现金价值的95%，无归还期限，可以只还利息，或者只还本金，或者两者都还。 2.航空意外理赔： 这一理赔事项美国保险没有，但是我们试想一下这个理赔的概率有多高？据统计，航空意外丧生：1：1100万 如果觉得非常有必要，也可以配置意外险，100万美金年保费才119美金，不止是航空意外。任何付费交通意外都涵盖。 3.国内保险在全残情况下也理赔： 但是美国保险只有在身故或者寿命不超过12个月的情况下才理赔。虽然少了“全残”情况下的理赔，但是，美国分红险有一个非常好的“附文”：Waiver of Premium – 免交保费意即，如果残废或疾病导致无法正常工作，保险公司将按照原定缴费额度及期限为投保人缴纳完毕剩余保费。这意味着，如果客人并没有“全残”，只是无法工作，比如心脏病过重，不适宜工作。或者是意外事故后，腰部严重受损导致不能长时间站立或端坐，无法正常工作。哪怕只缴费一年，美国的分红险公司也会为其支付剩余9年的保费。可以说，未来的退休金，传承都无需自己继续交纳保费就可以享有。 4.加保 国内的增额寿险可以第2年后加保20%；美国的保险不可以！！ 首先，大家要明白：加保不是按照您原有的年龄的保费去加的，而是按照现在的年龄！如果大了两岁，当然保费就贵了起码16%以上！！能加保固然是好事，但是任何保险都是提前购买最为理想，不但保费成本低，而且能让保单增值的时间更长，效益更佳。 5.从上图的对比，我们可以看到在保单生效第9年，国内的保险收益较佳（其他时间点都低于美国保险收益）： 这是因为美国分红保险不能只交纳5年（尽管很多指数险都被设计为交纳5年，但是不代表这是可行的），按照10年（最短缴费期限）缴费方式，第9年还没有缴纳完毕的情况下其实已经回本了。所以不能说美国的保险前面10年的收益比国内的保险差，这是因为以上国内的保险方案为5年缴费，在第9年的时候已经有额外4年增值的时间了。 6.收益对比 从上图我们可以看到从第10年开始，美国保单的收益一直领先。 79岁时退保的话，国内的保险可以拿到514万；美国保险可以拿到808.4万；而且国内的保险保额为514万，而美国保险保额为964万！！ 可是，不是说国内的保险的回报率为6.05%吗? 而美国分红险只有6%啊！ 这样看来应该是国内的如意尊更胜一筹；可是为什么实际上美国分红险的收益高出约40%？？ 这是因为美国保险的内在成本低很多！ 可是这又如何得知具体保险的成本费用数据呢？无法得知。国内的保监局不要求保险公司公布每一个保单的收费明细：管理成本，佣金成本，行政成本，广告成本等等。 但是可以肯定的是：在回报几乎都一样的情况下，美国保险的实际收益约高出40%！
大家最想知道的，这个如意尊产品被描述成年收益9.01%的宣传到底是什么？ 请看这段话： 银行存款多数年化收益都是单利，如果把如意尊2.0的复利转换成单利，30岁开始交连续交5年，那么等到80岁的时候就相当于单利9.01%了！ 也就是说，这是把其回报跟单利做对比。可以看得出，如果到80岁时，单利为9.01%；那么美国的保单此时的单利肯定超过11%了！！
美国分红保险在整体收益上完胜国内的增额终身寿险，并且也不会下架。因为美国的分红险历史已有百年，已经经历了多次市场动荡，大萧条，金融风暴依然稳站美国储蓄险主打市场。 近些年大型分红险公司更是把其产品不断完善，让其增值功能更优，让消费者的储蓄和传承需求得到更好的规划。
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