美国保险科普6问6答!

Lisa Lee 豐盛投顧執行長
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随着国人物质财富的积累,国内的投资已经无法满足一些人的投资需求,富起来的人们纷纷寻求境外金融投资理财工具,于是美国大额人寿保险开始受到国内高净值客户的热捧。本文我们总结了关于美国保险的7问7答,在科普美国保险知识的同时,或能揭开其受追捧背后的原因。


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1 相比国内保险市场,美国保险市场有哪些优势?


美国的保险市场已经发展了二百多年,悠久的历史积淀使得美国保险市场不仅成熟而发达,而且受到的监管最严格。在金融体制最完善的美国,保险业具有可靠的保障。

 2 相对国内保险公司,美国保险公司有哪些优势?


在亚洲,很多国家的保险业才发展了几十年,尤其是寿险,不少国家整体的保险经营制度和理赔能力堪忧,无法令客户信任。购买保险后,到时能否赔钱都是一个未知数,特别是大额保单。上世纪90年代大连空难时,就因有人上飞机前多买了几份保单,保险公司便据此断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。


因为保险行业的历史较长,所以美国保险公司中有很多都是“百年老店”,极其重视自身信誉100多年的经营经验也使得保险公司的理赔流程规范而及时,人身故是一定会赔钱的(两年内自杀和欺诈的除外)。就算万一出现理赔争议,法律也通常站在投保人这边。所以美国从来不会发生因保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的情况。


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3 相比国内保险产品,美国的保险产品有哪些优势?


内地和香港的保险产品一般为定期寿险、终生寿险、储蓄分红型万能险。美国除了这三类保险产品,还有亚洲尚未出现的投资型和指数型万能险。


除了产品更丰富,美国的保险产品相比国内保费更低、性价比更高。在购买相同保额的情况下,美国寿险的保费是内地的1/5,香港的1/3。之所以会出现这种情况,是因为:


  1. 美国通货膨胀低,政策风险和本土战争低至几乎可以忽略;

  2. 美国大规模天灾极少,人均GDP很高;

  3. 美国寿险的客户对像主要是北美居民,那里医疗进步,人均寿命更长;

  4. 美国的投资环境较为稳健,投资管道相对透明;

  5. 美国保险公司多,竞争激烈,拉低了保险成本。


这一系列因素使得美国保险保费在全球范围内都是最便宜的。


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4 富人买美国寿险有什么好处?


国内的富人之所以选择美国寿险,是因为有以下三个好处。


1、司法豁免


不少中国富人购买美国寿险,是看上了其现金价值享受司法豁免保障的好处,不受官司追讨,大大分散了风险。


20多年前,O.J.辛普森案曾轰动全世界。最终他赢了刑事官司不用坐牢,但输了民事官司要赔偿3,800多万美元。这种情况下,辛普森名下的银行存款、房子、股票等都会被拿去赔偿,但辛普森拥有的现金值上百万的人寿保险则完好无损。



2、财产保护


为了追查美国税务居民在全球范围内的逃税行为,美国制定了FATCA法案。根据该法案,一旦成为美国公民或持有绿卡,就需要申报海外资产,被全球追税。


很多EB-5移民的华人在内地有大量资产,为了避开美国的海外资产税,很多家庭中的妈妈带孩子去美国读书、拿绿卡、等公民,但拥有财产权的先生并不办绿卡。这样虽然可以避免给美国政府交纳税金,但是太太和孩子会比较缺乏保障,毕竟财产权在先生那,而先生又不在身边。这种情况下买一份美国人寿保险会有比较稳妥的保障,万一先生过世,在美国的太太可以领到免收入税和遗产税的高额理赔金,在一定程度上保障生活。


3、用保险理赔来付遗产税


很多去美国投资房产的中国人可能不知道,外国人过世后,在美资产超过6万美元的部分就要缴纳遗产税,税率高达40%,而且付清遗产税后才能继承财产。如果提前购买了寿险,就可以用赔偿金支付遗产税,用一笔小钱省一笔大钱,顺利继承房产等美国资产。


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5 美国保险如何支付保费?


支付保费时,投保人从美国的银行帐户转账即可。



6 美国保险如何理赔?



理赔时,保险公司可以直接把支票寄到美国境内任何地方,收益人可以在美国境内任何银行入账。





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