核保是用于根据你的特征来评估了解你的状况，特别是你的健康状况。当你递交了人寿保险申请表以后，为了确定你的人寿保险的费用，保险公司会给你开一份保险分类表，根据你的健康信息以及你在保单期限结束前死亡的可能概率，计算出你的保险费率和需要支付的保费。
这个过程被称为核保，所有的保险产品都包含一定程度的核保。对于人寿保险，保险公司会查看你的健康和病史等数据，以及你的爱好和驾驶报告等生活方式的信息。
这篇文章，我将会给大家详细解析人寿保险核保过程：
核保手册
第一步:核实保险申请信息
第二步:辅助医学检查
第三步:主治医生声明
第四步:医疗信息局检查
第五步: 核实医生处方
第六步:机动车报告
第七步:精算表
第八步:信用体系
第九步:你的最终评分
0 核保手册
每家保险公司都有自己的核保手册。这定义了保险公司将使用的准则，以确定你的最终保费。
核保手册将列出核保人应使用何种在线服务获得主治医生报告的声明，何时需要医生处方历史的报告，身高和体重如何与风险健康分类相关，等等。
当然，由于每家保险公司都有自己的指导方针，这意味着核保过程的其他步骤——选择哪些测试、使用哪些工具，以及所有这些最终对寿险费率意味着什么——也各不相同。
1 核实保险申请信息
在人寿保险核保开始之前，保险公司将通过你的申请以确保所有信息正确，尤其需要确保与病史有关信息完整无误。
根据保险公司要求不同，你可能还需要进行电话采访。你要提供有关申请的最基本信息，例如你的出生日期，地址和核保范围需求，同时保险公司需要更深入地了解你的爱好等事项。
之后，你将进入正式核保流程，以下每项检查都可能增加你的核保时间。
2 辅助医学检查
核保过程的第一步包括查看你的辅助医学检查结果。
医学检查类似免费的体检。你可以去体检中心或由医务人员到你的家里进行体检。
辅助检查结果将发送给保险公司，保险公司使用的信息主要分为以下三类:
基本的测量。身高，体重，血压——注意：身高与体重的比例对你的分类有很大的影响。随着年龄的增长，血压检查也很重要，它是设定心率所必需的。
血液测试。通过一个简单的血液测试可以很多关于潜在的危险健康问题的信息。比如：心脏病、中风、糖尿病、血源性疾病等等。
药物测试。一个完整的药物小组的尿检将提醒携带者使用安非他明、可卡因、巴比妥等药物。一般来说，吸毒会增加你的保险风险，并提高你的保费(除非是大麻，它目前处于法律、社会和保险的灰色地带)。
你可以重复使用你的辅助医疗检查结果来申请其他类型的保险，比如残疾保险，甚至是来自其他保险公司的人寿保险。
3 主治医生声明
如果你的辅助医学检查出现了危险信号，保险公司会要求你出具一份主治医生声明(APS)，以回答一些问题。
APS是从医生的角度总结你的病史。它提供了你的医生正在治疗的每种疾病的状态，以及关于这种疾病的信息，比如你治疗了多久，症状出现了多久，以及你的预后。
假设你有高血压的迹象。APS可以让保险商知道，高血压是你正在服用的药物的暂时副作用，并不一定意味着有更大的问题。通过这种方式，它通过深入了解你的健康状况来补充辅助医学检查。
这一步骤可能会打乱人寿保险核保过程的时间表，从几天增加到几个月不等。
4 医疗信息局检查
美国医疗信息局(MIB)是一个帮助保险公司共享医疗数据的行业组织，它可以帮助核保人在六个月的一般期限内查看你以前在何时何地申请过人寿保险，从而防止欺诈行为。
如果你过去曾与不同的保险公司申请过人寿保险，这并不是一件坏事，但MIB会让保险公司看到你在某些程序中泄露了哪些信息，而你可能不小心漏掉了其他的，如在之前的药物使用测试中呈阳性，但在目前的申请中没有披露，他们能够查得到。
5 核实医生处方
核保人会检查过去五至七年所开的所有药物。与辅助医学检查和APS一样，处方检查将确认你的申请中的信息：你所说的正在使用的处方，或者到目前为止你是否遗漏了任何药物。
你的保险公司是否需要这一步取决于保险公司在其他领域的发现，投保金额较高的人寿保险可能需要处方检查。
6 机动车报告
核保人将收到一份汽车报告，或MVR，详细说明你的驾驶历史。就像你的健康史一样，你的驾驶史在你的人寿保险费率中扮演着重要的角色，因为它有助于决定你投保的风险有多大。
MVR记录了诸如交通违章(想想超速或鲁莽驾驶的罚单)、车辆犯罪、事故报告、驾驶记录点数和酒后驾车的定罪。它可以追溯到5到7年前。
如果你有超速、酗酒、开车或其他危险驾驶习惯的倾向，你的风险就会更大，你的费率也会比其他人高。
7 精算表
核保人使用许多不同的精算表来确定您对保险公司构成的风险以及保险公司需要收取多少费用来抵消这种风险。
死亡率表（Mortality table)。该表显示了给定人口的死亡率，通常基于年龄和性别，并假设其他因素相同。把它当作一个基线，从统计学上讲，你什么时候最有可能死亡。
身体构建表(Build table)。这个表格根据你的身高和体重计算出你的身体质量指数(BMI)，并将其转换成与你的身体风险类别相关的信息。一个糟糕的身体构建表可以自动将您的身体风险类别设置为标准，这意味着你将为寿险保单支付更多的费用。
8 信用体系
在核保人完成了所需的所有测试和检查之后，可能做的最后一件事就是使用信用系统给你一个小的提升，以帮助你获得更好的费率。
APS和处方检查将让保险公司知道你正在做什么来防止健康问题恶化。如果你患的是一种慢性疾病，而你的病情属于标准(或更糟)的分类，如果你积极采取措施改善健康状况并接受预防性治疗，保险公司的信用体系可以让你更容易获得较低保费。
9 你的最终评分
一旦核保程序完成，你就可以自豪地拥有一份人寿保险。整个过程可能需要3到8周的时间，取决于以上程序是否可以顺利进行。
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