美国的IUL寿险安全稳健，子女教育、医疗、个人退休、养老、资产传承一次完成！-The Zhu Realty Group 地产团队

经过两百多年的发展，美国现在的人寿保险产品已发展到不再单只提供寿险保障功能，已经成为优质的投资手段。由于保险产品的收益享受递延征税的优势，当通过投资到安全稳定的金融产品后将持续不断的累计现金价值，一般可以在开始投入的第1、5、10、15或20年之后依照个人或家庭的规划分期提领出来使用（最合适是从现金价值中低息借出、没有税的负担，而现金价值继续享受投资收益），满足不管是支付子女的教育、退休生活、医疗、养老、家庭资产传承还是其他的需求，这种IUL人寿保险越来越受到人们的青睐，简单来说优点如下：

1、一贯保持美国人寿保险的优势

美国寿险的杠杆（即以同样保费撬动的保单赔付金额）远高与国内或是香港的产品，就是说同样的保费可以得到更高的寿险赔付倍额，这一部分的原因是由于美国寿险保费计算基于的生死表不同、美国保险公司的发展历史长效率较高以及美国保险行业的强烈竞争（有好几千家保险公司）。还有一般如果保费投入是逐年（如分5、10年）分期投入，在第一年就立刻可以享受到高额的寿险赔付金额，而非像一般其他产品要随每年的保费投入，逐渐的增加寿险赔付金额。

2、产品及市场的成熟

根据2020年的资料，美国有773家的保险公司，其中能够提供这IUL类型寿险产品的公司也就52家，而这52家的IUL保单premium（保费收入）已经占到了总保费收入的20%，这就说明IUL产品已经具有规模，且受到欢迎。

保险经纪公司可以在这52家公司中首先挑选出高评级的公司，再针对其IUL产品的特点，对进行匹配，其中考虑的因素包括a. 投资与保障规划的适用性b.保费的安排c.保险公司对投保人、受保人条件的要求（例如是否对国外身份开放、体检要求等）。

3 、产品安全保底

经过挑选的IUL寿险产品所做的投资可以是安全而且保底的，简单举例的说明是保险公司先把投保人所投入保费的95%去买最安全的如美国国债之类的产品，这些产品提供一年5%以上的回报（95%+5%=100%），这就解决了保底的问题，剩下的5%（100%-95%）在指数期权（index option）上放大10-100倍去操作，最糟的情况也就是这5%的全部损失，本金不受影响，一般在没有投资收益的那年，保险公司也会免去其他收费。而在所选指数（如美国标普500）上升的那一年，收益可以到14% （一些产品提供更高的投资回报机会，这里以以一般推荐的产品为例说明）。

4、回报合理

投资选择长期稳定上升趋势的指数产品回报合理，如果以标配投资标普500指数（S&P500）来说，长时间是稳定上升趋势的，在这样的操作条件下，根据历史记录， IUL产品平均年化收益7-8%是正常的，记住由于收益不需要当年缴税（寿险产品的优点！），这放大了逐年投资的基础，长时间下来多产生的收益就很可观。

5 、可以根据需要随时从账户贷款使用

可以优惠的利息从账户里贷款，通常贷款利息比产品的平均投资回报都还要低，贷款出来的钱还不需要担心税的问题，在账户里的资产可以继续保持投资收益状态（具体产品可能有部分差异）。

6 通过定期提领保障未来

不论安排支付子女的教育、个人退休生活、医疗、养老、家庭资产传承或是其他的需求，都可以通过IUL产品来实现，简单的例子来说明：每年1w美元存5年，读大学领5w美元，结婚领5w美元，创业领5w美元，养老领40w美元，传承110w美元～5w美元变成165w美元这就是IUL储蓄险的魅力。

7 、死亡理赔始终存在

IUL寿险始终保持死亡理赔的功能，人寿保险在美国是作遗产规划不可缺少的工具，也是最合算的一种手段。如果有需要缴遗产税的问题，可以拿死亡理赔的部分或一部分去处理。　

8 、死亡理赔不受债主追讨

人寿保险的死亡理赔及现金值不受债主追讨，死后也可以避免费时费钱的认证程序-对大部分人来说，这一功能很有价值，尤其是对从事高风险、拥有大量资产等特殊人群通常会买大额人寿保险，会有效保护自己的财产，还可以通过信托等工具的安排做到更高级别的保障，这部分将来会另文讨论。

基于上述几种优点，可以说许多人都需要考虑IUL人寿保险！

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